Lingkaran judol–pinjol terbentuk ketika seseorang menggunakan pinjaman online untuk bermain judi online, kemudian kembali mencari pinjaman baru setelah mengalami kekalahan. Pola tersebut membuat persoalan utang tidak lagi berdiri sendiri, melainkan berkelindan dengan perilaku perjudian, tekanan ekonomi, dan keputusan finansial yang semakin berisiko.
Data Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) yang disebut dalam kajian mengenai judol–pinjol menunjukkan 3,8 juta dari 9,79 juta pemain judi online memiliki utang pinjaman online. Angka tersebut memperlihatkan bahwa keterkaitan antara judi online dan utang digital perlu dipahami sebagai persoalan yang memiliki dimensi ekonomi dan sosial sekaligus.
Persoalan menjadi semakin serius ketika pinjaman yang semestinya digunakan secara terukur justru dipakai untuk mengejar kerugian akibat perjudian. Dalam kondisi demikian, kekalahan tidak menghentikan aktivitas, tetapi justru dapat mendorong seseorang mencari sumber dana baru dengan harapan memperoleh kemenangan untuk menutup utang sebelumnya.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga disebut mencatat bahwa 73,7 persen korban pinjaman online ilegal berada pada kelompok usia 16–35 tahun. Data tersebut memperlihatkan pentingnya penguatan literasi keuangan dan perlindungan masyarakat, terutama kelompok usia produktif yang relatif dekat dengan ekosistem digital.
Ketika Utang Lama Dibayar dengan Pinjaman Baru
Salah satu indikator awal seseorang mulai masuk ke dalam lingkaran judol–pinjol adalah kebiasaan menggunakan pinjaman baru untuk memenuhi kewajiban dari utang sebelumnya. Polanya dapat terlihat ketika sebagian besar penghasilan habis untuk membayar cicilan, kemudian kebutuhan sehari-hari kembali dibiayai melalui pinjaman berikutnya.
Data OJK menunjukkan tingkat wanprestasi lebih dari 90 hari atau TWP90 pinjaman online tercatat sebesar 4,62 persen pada April 2026. Angka tersebut menjadi salah satu indikator yang menunjukkan adanya persoalan kemampuan pembayaran pada sebagian peminjam.
Risiko semakin besar ketika seseorang memiliki beberapa aplikasi pinjaman aktif secara bersamaan. Strategi menutup kewajiban satu pinjaman menggunakan dana dari pinjaman lain dapat memberikan kesan seolah persoalan terselesaikan, padahal secara struktural beban utang justru berpotensi terus bertambah.
Karena itu, kepemilikan beberapa pinjaman aktif perlu menjadi sinyal evaluasi keuangan. Terlebih apabila seseorang mulai mengandalkan utang baru untuk membayar utang lama dan tidak lagi memiliki sumber pendapatan yang memadai untuk memenuhi kewajibannya.
Ketika Pinjol Menjadi Modal Judi Online
Tanda berikutnya adalah ketika dana pinjaman digunakan untuk bermain judi online. Pada titik ini, pinjaman tidak lagi berfungsi sebagai instrumen pembiayaan yang terukur, tetapi berubah menjadi sumber dana untuk aktivitas berisiko tinggi.
PPATK menemukan pola pengeluaran yang menunjukkan kelompok berpenghasilan Rp1 juta dapat menghabiskan 72,9 persen penghasilannya untuk judi online, sedangkan kelompok dengan penghasilan Rp2 juta–Rp5 juta menghabiskan 35 persen penghasilannya untuk aktivitas tersebut.
Persoalannya bukan hanya terletak pada besarnya uang yang dikeluarkan, tetapi juga pada pola perilaku setelah mengalami kekalahan. Keinginan untuk mengembalikan modal secara cepat dapat membuat seseorang kembali melakukan deposit, bahkan menggunakan pinjaman baru sebagai sumber pembiayaan.
Dalam situasi seperti itu, istilah “balik modal” dapat menjadi jebakan psikologis. Kemenangan sesaat tidak otomatis menyelesaikan persoalan karena uang yang diperoleh dapat kembali digunakan untuk berjudi. Sebaliknya, kekalahan berpotensi mendorong kebutuhan terhadap dana tambahan.
Pinjaman online yang legal sekalipun tetap merupakan kewajiban finansial yang harus dikembalikan. Karena itu, penggunaannya perlu disesuaikan dengan kemampuan pembayaran dan tujuan yang rasional, bukan dijadikan sumber dana untuk aktivitas perjudian.
Tekanan Finansial Dapat Menjalar ke Keluarga
Persoalan judol–pinjol juga dapat berkembang menjadi tekanan sosial dan keluarga. Situasi menjadi semakin berat ketika seseorang mulai menyembunyikan utang, memberikan informasi yang tidak benar mengenai penggunaan uang, atau menghindari komunikasi dengan keluarga karena khawatir persoalan keuangannya diketahui.
Risiko tersebut semakin mengkhawatirkan apabila seseorang berhadapan dengan pinjaman online ilegal. Praktik penagihan yang melanggar ketentuan dapat menimbulkan tekanan tambahan melalui intimidasi, penyebaran data pribadi, maupun kontak kepada keluarga dan lingkungan sosial peminjam.
OJK dan Satgas PASTI menerima 14.232 pengaduan terkait pinjaman online ilegal dalam empat bulan pertama 2026. Data tersebut menunjukkan bahwa persoalan pinjaman online ilegal masih membutuhkan perhatian dari regulator sekaligus peningkatan kewaspadaan masyarakat.
Dalam kondisi demikian, persoalan utang tidak lagi semata-mata persoalan kemampuan membayar. Tekanan psikologis, konflik keluarga, gangguan produktivitas, hingga rusaknya hubungan sosial dapat menjadi konsekuensi yang mengikuti ketika masalah tidak segera ditangani.
Memutus Rantai Judol–Pinjol
Memutus lingkaran judol–pinjol membutuhkan langkah yang realistis dan konsisten. Tahap pertama adalah menghentikan sumber persoalan dengan memutus akses terhadap judi online dan tidak lagi menggunakan pinjaman baru untuk menutup kewajiban sebelumnya.
Aplikasi atau akses yang digunakan untuk berjudi dapat dihentikan, sementara rekening atau sarana pembayaran yang berkaitan dengan aktivitas ilegal perlu dilaporkan melalui saluran resmi. Rekening yang diduga digunakan untuk aktivitas penipuan dapat dilaporkan melalui Indonesia Anti-Scam Centre (IASC), sedangkan persoalan pinjaman online dapat dikonsultasikan kepada OJK 157.
Langkah berikutnya adalah menghadapi kondisi keuangan secara terbuka. Seluruh pinjaman perlu dicatat, termasuk jumlah pokok, kewajiban pembayaran, tingkat biaya atau bunga, serta waktu jatuh tempo. Dengan demikian, posisi utang dapat diketahui secara objektif.
Untuk pinjaman yang berasal dari penyelenggara berizin OJK, peminjam dapat menempuh mekanisme penyelesaian yang tersedia, termasuk membicarakan kondisi kemampuan pembayaran dengan penyelenggara. Setiap kesepakatan sebaiknya dituangkan secara tertulis agar kedua pihak memiliki kejelasan mengenai kewajiban dan penyelesaiannya.
Sebaliknya, masyarakat perlu berhati-hati terhadap pinjaman online ilegal. Mekanisme penagihan tidak dapat dijadikan alasan untuk melakukan intimidasi, ancaman, ataupun penyalahgunaan data pribadi. Dalam menghadapi persoalan tersebut, masyarakat dapat menggunakan saluran pengaduan resmi.
Menggeser Utang Konsumtif ke Aktivitas Produktif
Pemulihan kondisi keuangan tidak cukup dilakukan dengan menghentikan judi online. Seseorang juga perlu membangun kembali kemampuan menghasilkan pendapatan dan mengatur pengeluaran secara disiplin.
Pilihan kegiatan produktif dapat disesuaikan dengan kemampuan masing-masing, mulai dari perdagangan skala kecil, jasa, peternakan, maupun kegiatan ekonomi lainnya. Prinsip utamanya adalah menciptakan sumber pendapatan yang memiliki prospek nyata, bukan mengejar keuntungan instan melalui perjudian.
Dukungan kelembagaan juga memiliki peran penting. Masyarakat yang menghadapi persoalan utang dapat mencari informasi melalui OJK, Satgas PASTI, koperasi, BAZNAS, lembaga keuangan mikro, maupun lembaga pelatihan kerja yang menyediakan program sesuai kebutuhan.
Pendekatan tersebut menunjukkan bahwa penyelesaian masalah judol–pinjol tidak semata-mata membutuhkan larangan. Penguatan literasi keuangan, akses terhadap pekerjaan dan usaha produktif, perlindungan konsumen, serta dukungan sosial perlu berjalan secara bersamaan.
Negara Perlu Memperkuat Pencegahan
Pemerintah disebut telah memblokir 12.824 pinjaman online ilegal dan 3,7 juta konten judi online sejak 2017. Selain itu, perbankan juga telah melakukan pemblokiran terhadap 604 ribu rekening.
Namun, penindakan digital tidak dengan sendirinya menghilangkan seluruh risiko. Selama masyarakat masih menghadapi tekanan ekonomi, sementara akses terhadap layanan digital dan promosi berbagai aktivitas finansial berlangsung sangat cepat, potensi munculnya pola baru tetap terbuka.
Karena itu, pencegahan perlu ditempatkan sejajar dengan penindakan. Edukasi mengenai risiko utang, kemampuan mengukur kapasitas pembayaran, pengenalan pinjaman legal dan ilegal, serta bahaya judi online perlu diperluas hingga lingkungan keluarga, sekolah, tempat kerja, dan komunitas.
Pada tingkat individu, perubahan paling mendasar adalah menghindari anggapan bahwa persoalan finansial dapat diselesaikan melalui jalan pintas. Utang untuk kegiatan produktif yang terukur memiliki karakter berbeda dengan utang yang digunakan untuk mengejar kerugian dari perjudian.
Dengan demikian, judol–pinjol sebaiknya dipandang sebagai persoalan yang membutuhkan respons lintas sektor. Regulasi, pengawasan, penegakan hukum, literasi keuangan, dukungan sosial, dan peningkatan kesempatan ekonomi perlu ditempatkan dalam satu kerangka pencegahan yang saling melengkapi.
Pada akhirnya, keluar dari lingkaran judol–pinjol memang membutuhkan keberanian untuk menghentikan pola lama, mengakui kondisi keuangan secara terbuka, dan mencari bantuan melalui saluran yang tepat. Utang dapat diselesaikan melalui perencanaan dan disiplin, tetapi proses pemulihan akan jauh lebih sulit apabila persoalan tersebut terus disembunyikan.
Karena itu, pesan terpenting bagi masyarakat bukan sekadar menjauhi judi online atau pinjaman ilegal, melainkan membangun kebiasaan finansial yang rasional. Pinjaman dapat menjadi instrumen untuk mendukung aktivitas produktif apabila dikelola secara terukur, tetapi ketika digunakan untuk membiayai judi online, utang justru berpotensi memperdalam persoalan ekonomi dan sosial.
Oleh: Agus Santoso
Mantan Wakil Kepala PPATK, saat ini Pelaku dan Pemerhati Sociopreneur
